行业概述
行业背景
融资租赁和担保公司是金融服务领域的重要组成部分，为企业提供多样化的融资解决方案。随着经济发展和产业升级，企业对设备更新、技术改造的需求日益增长，传统银行信贷难以完全满足。融资租赁通过“以租代购”模式，帮助企业盘活资产、降低一次性投入；融资担保则为企业获取银行贷款提供增信服务，解决中小企业融资难问题。行业发展受到宏观经济政策、金融监管环境以及市场需求变化的综合影响。
服务模式
融资租赁主要包括直接租赁、售后回租、厂商租赁等模式，涉及设备、车辆、不动产等多种资产。公司通过购买资产并租赁给承租人，收取租金并最终转移所有权或续租。融资担保则为借款人提供信用担保，当借款人无法按时还款时，担保公司承担代偿责任。服务模式的核心在于风险评估、资金管理和资产管理，旨在为企业提供灵活、高效的金融支持，促进实体经济发展。
数字化挑战
行业面临的数字化挑战包括：传统风控模式效率低下，难以快速响应市场变化；客户信息分散，缺乏统一视图；业务流程复杂，人工操作多，效率低、易出错；资产管理和租赁物追踪困难；合规性要求日益严格，数据报送压力大；市场竞争加剧，需要更精准的客户画像和个性化服务。数字化转型是提升核心竞争力的关键。
核心运营活动与数字化机会
客户拓展与营销
通过多种渠道获取潜在客户，并进行市场推广和品牌建设，以扩大业务规模。
数字化提升机会:
CRM系统集成: 统一管理客户信息，优化客户旅程。
精准营销平台: 基于大数据分析进行客户画像，实现个性化产品推荐。
在线获客渠道: 搭建线上申请、咨询平台，提升获客效率。
营销自动化: 自动化邮件、短信、社交媒体营销，提高转化率。
租赁/担保产品设计
根据市场需求和风险偏好，设计多样化的融资租赁和担保产品，满足不同客户需求。
数字化提升机会:
产品配置平台: 快速配置新产品参数，缩短产品上线周期。
市场需求分析: 利用数据分析工具洞察市场趋势和客户偏好。
风险定价模型: 结合AI算法，实现自动化、精准的风险定价。
智能合约应用: 探索区块链技术，提升合同透明度和执行效率。
客户尽职调查与评审
对客户的信用状况、经营能力、还款意愿等进行全面调查和评估，以控制风险。
数字化提升机会:
自动化数据采集: 对接外部数据源，自动获取企业征信、工商、司法等信息。
智能风控模型: 运用机器学习算法，构建多维度风险评估模型。
电子化审批流程: 搭建线上审批系统，实现无纸化、高效审批。
RPA辅助尽调: 机器人流程自动化辅助信息核对和报告生成。
合同签订与管理
完成租赁或担保合同的草拟、谈判、签订和归档，确保合同的法律效力。
数字化提升机会:
电子合同系统: 实现合同在线签署、存证，提高效率和安全性。
合同模板库: 统一管理合同模板，减少人工错误。
AI合同审查: 智能识别合同条款风险，辅助法务审核。
合同生命周期管理: 全程跟踪合同状态，提醒关键节点。
资金筹措与管理
通过银行借款、发行债券等方式筹集资金，并进行资金的日常调度和管理。
数字化提升机会:
资金管理系统: 实时监控资金头寸，优化资金配置。
智能投融资决策: 基于市场数据和风险模型，辅助资金筹措决策。
银企直联: 实现与银行系统的无缝对接，提高资金划转效率。
票据数字化管理: 电子票据流转与管理，降低操作风险。
资产采购与处置
针对融资租赁业务，进行租赁物的采购、验收、登记，并在租赁期满后进行处置。
数字化提升机会:
供应商管理平台: 统一管理供应商信息，优化采购流程。
资产全生命周期管理: 追踪资产状态、维护、折旧、残值等信息。
物联网(IoT)追踪: 对租赁物进行实时定位和状态监控。
在线资产处置平台: 搭建二手资产交易平台，提高处置效率。
租金/保费收取与催收
按期收取租金或保费，并对逾期款项进行催收管理。
数字化提升机会:
自动化账单生成与发送: 自动生成并发送电子账单和提醒。
智能催收系统: 基于客户画像和行为分析，制定个性化催收策略。
支付网关集成: 提供多样化在线支付方式，提升收款效率。
逾期风险预警: 实时监控还款情况，提前预警逾期风险。
风险管理与内控
建立健全的风险管理体系，识别、评估、监控和控制各类风险，确保业务合规。
数字化提升机会:
全面风险管理平台: 整合信用风险、市场风险、操作风险数据。
合规管理系统: 自动化合规检查和报告，降低合规成本。
异常行为识别: 利用AI技术识别欺诈、洗钱等异常交易行为。
内部审计自动化: 机器人流程自动化辅助审计数据收集和分析。
财务核算与报告
进行日常会计核算、财务报表编制、税务申报等工作，支持经营决策。
数字化提升机会:
智能财务机器人: 自动化凭证录入、对账等重复性工作。
财务共享中心: 集中处理财务业务，提高效率和标准化。
BI报表分析: 实时生成财务报表和分析图表，支持管理决策。
税务自动化申报: 对接税务系统，实现自动化申报和风险预警。
贷后管理与资产保全
对已发放的租赁或担保业务进行持续监控，及时发现和处理风险事件，确保资产安全。
数字化提升机会:
贷后预警系统: 实时监控客户经营状况、舆情、还款行为，触发预警。
智能巡检与评估: 结合地理信息系统(GIS)和大数据，进行租赁物远程评估。
资产处置流程自动化: 自动化不良资产的评估、拍卖、处置流程。
法律文书自动化生成: 辅助生成催收函、律师函等法律文书。
客户服务与关系维护
提供专业的客户咨询、投诉处理和售后服务，维护良好的客户关系。
数字化提升机会:
智能客服机器人: 24/7响应客户咨询，提升服务效率。
客户自助服务平台: 提供在线查询、申请、还款等自助功能。
客户满意度调查与分析: 自动化收集和分析客户反馈，持续改进服务。
个性化客户关怀: 基于客户数据，提供生日祝福、节假日问候等个性化服务。
人力资源管理
负责员工招聘、培训、绩效管理、薪酬福利等，确保公司人才战略的实施。
数字化提升机会:
HRM系统: 整合员工信息、考勤、薪酬、绩效等模块。
在线学习平台: 提供员工职业技能培训和合规知识学习。
智能招聘系统: 自动化简历筛选、面试安排，提升招聘效率。
员工自助服务平台: 员工在线查询工资单、申请休假等。
主要业务流程
客户拓展与营销流程
市场调研与目标客户分析。
制定营销策略和推广计划（线上/线下）。
通过渠道（如代理商、线上平台）获取潜在客户信息。
初步筛选和联系潜在客户，进行需求沟通。
建立客户档案，转入销售漏斗。
租赁/担保产品设计流程
收集市场反馈和客户需求。
分析行业趋势和竞争产品。
进行产品可行性分析和风险评估。
设计产品方案，包括费率、期限、担保方式等。
内部审批，发布新产品。
客户尽职调查与评审流程
接收客户申请资料。
进行客户背景调查、征信查询、财务分析。
实地考察（如适用），核实信息。
风险评估报告撰写。
提交评审委员会审批。
合同签订与管理流程
根据评审结果，草拟租赁/担保合同。
与客户进行合同条款谈判和修改。
双方确认并签署合同。
合同备案、归档。
合同履行期间的变更、续签、终止管理。
资金筹措与管理流程
根据业务发展计划，预测资金需求。
选择合适的融资渠道（银行、发债等）。
与金融机构洽谈，获取授信额度。
资金入账与调度。
资金使用监控与成本核算。
资产采购与处置流程
根据租赁合同，确定租赁物采购需求。
选择供应商，进行询价、比价。
签订采购合同，支付采购款。
租赁物验收、入库、登记。
租赁期满后，进行租赁物回购、续租或公开处置。
租金/保费收取与催收流程
生成并发送租金/保费账单。
监控客户还款情况。
对逾期客户进行电话、短信提醒。
逾期升级，发送催收函。
必要时启动法律程序。
风险管理与内控流程
建立风险管理政策和制度。
识别业务流程中的潜在风险点。
评估风险发生的可能性和影响。
制定风险应对措施和控制流程。
定期进行风险监控和报告。
财务核算与报告流程
日常业务交易的会计分录。
定期进行科目余额调节和对账。
编制月度、季度、年度财务报表。
进行税务申报和缴纳。
向监管机构提交财务报告。
贷后管理与资产保全流程
建立贷后监控计划。
定期收集客户经营数据和行业信息。
分析客户风险变化，及时预警。
对出现风险的客户进行风险化解或资产保全。
不良资产处置与核销。
客户服务与关系维护流程
建立客户服务渠道（电话、在线、邮件）。
接收并响应客户咨询、投诉。
记录客户反馈，并进行问题解决。
定期进行客户回访和满意度调查。
根据客户需求提供增值服务。
人力资源管理流程
根据业务需求制定招聘计划。
发布招聘信息，筛选简历，组织面试。
办理员工入职手续。
进行岗前培训和在职培训。
绩效考核、薪酬计算与发放。
主要管理指标
客户拓展与营销指标
客户获取成本 (CAC): 获取一个新客户的平均成本。
客户转化率: 从潜在客户到实际签约客户的比例。
市场占有率: 公司在行业总市场中的份额。
品牌知名度: 市场对公司品牌的认知程度。
租赁/担保产品设计指标
新产品开发周期: 从立项到产品发布的平均时间。
产品盈利能力: 单个产品的平均利润率。
产品市场接受度: 新产品在市场上的受欢迎程度。
产品风险敞口: 单个产品可能面临的最大风险金额。
客户尽职调查与评审指标
评审通过率: 提交评审的业务中通过的比例。
尽调平均时长: 完成一次尽职调查所需的平均时间。
风险识别准确率: 识别出潜在风险的准确程度。
审批效率: 从提交申请到审批完成的平均时间。
合同签订与管理指标
合同签订周期: 从合同草拟到正式签订的平均时间。
合同履约率: 按时履行合同的比例。
合同违约率: 发生合同违约的比例。
合同变更/终止率: 合同在履行过程中发生变更或终止的比例。
资金筹措与管理指标
综合融资成本: 公司整体融资的平均成本。
资金周转率: 资金使用效率，反映资金周转速度。
资金缺口率: 实际资金需求与可用资金的差距。
授信额度使用率: 已获授信额度的实际使用比例。
资产采购与处置指标
租赁物采购周期: 从确定需求到完成采购的平均时间。
租赁物残值率: 租赁期满后租赁物的估值与原值的比例。
资产处置周期: 不良资产从启动处置到完成的平均时间。
资产处置回收率: 不良资产处置后收回金额与账面价值的比例。
租金/保费收取与催收指标
租金/保费回收率: 已到期应收租金/保费的实际回收比例。
逾期率: 逾期租金/保费占总应收的比例。
催收成功率: 通过催收收回逾期款项的比例。
坏账准备金覆盖率: 坏账准备金对不良资产的覆盖程度。
风险管理与内控指标
风险事件发生率: 风险事件发生的频率。
合规检查通过率: 内部合规检查的通过比例。
损失准备金充足率: 损失准备金对潜在损失的覆盖程度。
内部审计发现问题数: 内部审计发现的缺陷或问题数量。
财务核算与报告指标
净资产收益率 (ROE): 公司盈利能力的重要指标。
资产负债率: 反映公司负债水平和偿债能力。
营业收入增长率: 公司营业收入的增长速度。
利润总额: 公司在一定时期内的经营成果。
贷后管理与资产保全指标
不良资产率: 不良资产占总资产的比例。
风险预警响应时间: 从风险预警到采取措施的平均时间。
资产保全成功率: 采取保全措施后资产得以保全的比例。
司法诉讼胜诉率: 涉及法律诉讼的案件胜诉的比例。
客户服务与关系维护指标
客户满意度: 客户对公司服务满意程度的评分。
客户投诉率: 客户投诉占总服务量的比例。
客户流失率: 在一定时期内流失的客户比例。
客户推荐指数 (NPS): 客户向他人推荐公司产品或服务的意愿。
人力资源管理指标
员工流失率: 员工离职占总员工数的比例。
人均产值: 每个员工创造的平均产值。
培训覆盖率: 参加培训的员工占总员工数的比例。
招聘周期: 从发布招聘到员工入职的平均时间。
